Sans hypothèque, l'achat d'une maison neuve serait inaccessible pour la plupart des gens. Elle peut couvrir jusqu'à 95% du prix du bien dans certains cas. Toutefois, le processus d'approbation est plus rigoureux que lors de l'achat de maisons existantes. Les banques exigent plus de documents et d'informations pour évaluer le risque.
On pourrait alors se demander si obtenir une hypothèque pour une maison neuve est difficile ou non. C'est ce que nous allons découvrir dans cet article. Vous trouverez aussi des conseils pratiques pour mettre toutes les chances de votre côté.
Parmi les principaux type d'hypothèques pour l’achat d’une maison neuve, on retrouve:
Ce prêt est spécifiquement conçu pour l'achat d’un terrain non construit. Les prêteurs exigent généralement une mise de fonds importante, souvent entre 25% et 40% du prix d'achat. Calculez le montant dont vous avez besoin pour acheter le terrain et couvrir les frais annexes (frais de notaire, etc.).
Avant de vous lancer dans une telle procédure, assurez-vous d'appliquer nos meilleurs conseils pour choisir un terrain pour auto-construire.
Notez que lorsque vous achetez un terrain par l'intermédiaire d'un entrepreneur pour construire votre maison, l'obtention d'une hypothèque séparée pour le terrain n'est pas toujours nécessaire.
Aussi, dans certaines conditions, il est possible d’obtenir un prêt global.
C’est une option populaire pour financer la construction d'une maison neuve. Le principe est simple: le prêt est effectué en plusieurs versements, ou "avances", au fur et à mesure de l'avancement des travaux de construction.
Quatre phases clés jalonnent le processus:
Ce prêt est destiné à l'achat d'une maison neuve auprès d'un constructeur. L’idéal pour la banque est que les travaux soient achevés dans un délai maximum de 120 jours.
Le prêt quant à lui n'est finalisé qu'à la prise de possession de la maison, généralement 30 jours après sa construction. C'est à ce moment que le constructeur devrait être payé.
Cependant, certains prêteurs exigent un acompte (mise de fonds) que vous devez verser en plusieurs fois, de sorte qu’à la fin des travaux, la banque ne verse que le solde restant au constructeur. Il est donc important de bien comprendre les conditions du prêt et de suivre attentivement l'avancement du projet et des travaux.
De manière générale, le prêt hypothécaire d'achèvement offre une grande flexibilité aux acheteurs. Vous pouvez modifier les conditions du prêt, comme l'augmenter pour financer des améliorations, jusqu'à 30 jours avant la prise de possession de la maison.
Toutefois, ne modifiez pas votre situation financière ou votre crédit pendant cette période. Changer d'emploi, contracter un autre prêt important, ou d'autres changements majeurs pourraient annuler l'approbation du prêt.
Le choix du type de financement de votre maison de rêve dépend de votre projet. La bonne nouvelle est que, peu importe son type, le prêt hypothécaire fonctionne en général de la même manière.
Avant de vous lancer, il est essentiel de comprendre les critères d'éligibilité et le déroulement du processus.
Vous devez d'abord faire une demande de prêt hypothécaire auprès d'une institution financière. La banque examinera votre situation financière, votre pointage de crédit et la valeur de la propriété pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et à quel taux d'intérêt.
Si votre demande est approuvée, vous recevrez une lettre d'offre qui précisera les conditions du prêt, telles que:
Vous devez ensuite signer le contrat de prêt hypothécaire et verser un acompte sur la propriété (mise de fonds).
Une fois que le prêt est finalisé, vous commencerez à effectuer des versements mensuels réguliers, qui comprennent le capital et les intérêts. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable.
Le montant emprunté est généralement remboursé sur une période de 15 à 25 ans, avec des versements mensuels réguliers. Au terme est la durée du contrat hypothécaire, généralement entre 6 mois et 5 ans, vous pouvez:
Votre prêt est garanti par une hypothèque sur la propriété, ce qui signifie que la banque peut saisir et vendre votre maison si vous ne remboursez pas. N'hésitez pas à lire notre article détaillé sur comment se préparer financièrement pour acheter une maison neuve.
Voici les principaux critères d'éligibilité que vous devez remplir pour une hypothèque de maison neuve:
La mise de fonds minimale pour une maison neuve au Québec est de 5%. Elle est déduite du prix d'achat et le solde est financé par un prêt hypothécaire.
Vous pouvez utiliser l'argent provenant de:
Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d'achat, vous devrez généralement souscrire une assurance prêt hypothécaire.
Le pointage de crédit minimal requis pour une hypothèque de maison neuve est généralement de 680. Une valeur plus élevée vous permettra d'obtenir un taux d'intérêt plus bas.
Vous devez avoir un revenu stable et suffisant pour rembourser votre prêt hypothécaire. La banque examinera votre emploi, vos revenus et vos dettes pour déterminer si vous avez la capacité de rembourser la dette.
La plupart des prêteurs exigent que vous souscriviez une assurance habitation avant de vous accorder un prêt hypothécaire. Cette assurance protège la banque contre les dommages causés à la propriété par des événements tels que les incendies, les inondations et les vols.
Si vous êtes un primo-accédant, vous pouvez être admissible au programme d'aide à l'achat d'une première maison (PAPH). Ce programme offre une subvention pouvant atteindre 5 000 $ pour vous aider à payer votre mise de fonds.
En plus de ces critères, les prêteurs peuvent aussi considérer d'autres facteurs pour vous accorder une hypothèque, tels que:
Tout d'abord, assurez-vous de respecter les critères d'éligibilité ci-dessus. Voici d'autres conseils que vous pouvez appliquer pour accroître la probabilité d'avoir accès à une hypothèque pour donner vie à votre plan de maison:
L'hypothèque rend l'achat d'une maison neuve accessible pour la plupart des gens, car elle peut couvrir jusqu'à 95% du prix de votre bien dans certains cas.
Peu importe le type d'hypothèque que vous choisissez pour une nouvelle construction, gardez à l'esprit que vous devrez réaliser un investissement personnel et financier plus important que l'achat d'une maison existante. Cependant, vous pourrez participer aux processus de construction et obtenir une maison à votre image.
Chez DEP, nous sommes experts en construction de maisons clé en main, avec des projets immobiliers résidentiels en périphérie de Québec sur la Rive-nord. N'hésitez pas à nous contacter pour bénéficier de nos conseils personnalisés.