L’autoconstruction est une tendance en plein essor au Québec, attirant de nombreux Canadiens désireux de bâtir des maisons personnalisées. En matière d’habitation, la personnalisation permet en effet d’avoir une maison beaucoup plus adaptée aux envies et style de vie particulier de chacun.
Aussi, l’autoconstruction permet de réaliser jusqu’à 30% d’économie par rapport à l’achat d’une maison clé en main. Cela dit, c’est également un projet d’envergure dont le financement est plus complexe qu’un projet immobilier ordinaire.
Découvrez dans cet article, comment obtenir un crédit immobilier pour bâtir votre maison en autoconstruction.
Mais d’abord:
Le financement d’une autoconstruction fait l’objet d’un régime spécial différent d’un crédit immobilier classique. Une différence qui se traduit essentiellement par une procédure plus complexe pour l’emprunteur.
En effet, la banque ou l’institution financière auprès de laquelle vous envisagez de faire la demande de crédit imposera, en règle générale, des conditions plus strictes, comme un apport initial plus important par exemple.
Les banques sont généralement plus réticentes à accorder des prêts immobiliers pour des projets d'autoconstruction en raison des risques associés. Lors de l'autoconstruction, le prêteur ne peut pas garantir que la construction se déroule sans problème.
Or, les soucis d’exécution de chantier peuvent entraîner des dépassements de budget et des retards. De plus, il est parfois difficile de déterminer la valeur finale de la propriété.
Cependant, en préparant un plan de projet solide et en démontrant votre capacité à gérer le projet avec succès, vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir un prêt. Il est également possible de solliciter des prêteurs qui se spécialisent dans les prêts pour l'autoconstruction.
Lire également: ACHETER UNE MAISON NEUVE: COMMENT SE PRÉPARER FINANCIÈREMENT
Voici les étapes essentielles pour obtenir un prêt immobilier pour votre projet d’autoconstruction.
Avant de vous lancer dans le processus d'autoconstruction, il est impératif de réaliser une évaluation approfondie de votre situation financière qui commence par l’estimation du budget.
Le calcul du budget inclut notamment:
Vous pouvez solliciter l'aide de professionnels pour vous aider à établir un budget réaliste. Dans tous les cas, assurez-vous d'inclure une marge financière d'environ 15% pour couvrir les éventuels imprévus.
Par ailleurs, la plupart des prêteurs, comme Les Caisses Populaires Desjardins, exigent un acompte, généralement autour de 20% du coût total de la construction (prix d’achat du terrain inclus). Il est donc essentiel de constituer une épargne suffisante pour couvrir cet acompte.
Plus votre acompte est élevé, meilleures seront vos chances d'obtenir un prêt avantageux.
Lire aussi: Autoconstruction: Combien ça coûte de construire sa maison soi-même?
La demande de financement est comparable à une opération de séduction auprès de l’institution financière concernée. Il est donc impératif de se présenter sous son meilleur jour. Pour cela, votre dossier de crédit est un facteur essentiel.
Les agences de crédit au Canada, comme Equifax et TransUnion, fournissent des rapports de crédit gratuits que vous pouvez consulter en ligne.
Sur la base de ce rapport, réduisez (le cas échéant) autant que possible vos dettes non garanties, comme les cartes de crédit. Assurez-vous de payer vos factures à temps. Les retards de paiement peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. En outre, évitez de faire de nouvelles demandes de crédit, car cela peut être perçu comme un signe de détresse financière.
Dès lors que vous avez tout mis en ordre à ce niveau, vous devez regrouper les pièces suivantes:
Une fois que vous avez évalué votre situation financière et préparé votre dossier, la prochaine étape consiste à rechercher et comparer les différentes offres de crédit immobilier disponibles.
Cette phase est essentielle pour trouver le prêt qui correspond le mieux à votre projet d'autoconstruction.
Au Québec, vous avez plusieurs options en ce qui concerne les prêteurs et les institutions financières. Parmi les acteurs clé du marché on retrouve:
L’établissement bancaire auprès duquel vous envisagez le prêt est particulièrement indiqué pour vous apporter une assistance utile sur les tenants et aboutissants de la démarche, il est donc recommandé de la contacter sans tarder.
Cela vous permet également de comprendre comment la banque vous perçoit en tant qu'emprunteur et d'évaluer votre éligibilité pour le prêt en question.
Ceci dit, voici quelques conseils supplémentaires pour maximiser les probabilités d'obtention d'un crédit immobilier pour un projet d'autoconstruction.
Le terrain sur lequel sera construite la maison, ou encore les autres biens immobiliers que vous possédez déjà peuvent servir à satisfaire les conditions de mise de fonds. Mais cela n’est pas systématique partout. Certains établissements peuvent exiger un dépôt en numéraire.
En règle générale, la mise de fonds initiale gravite autour d’une moyenne allant de 5 à 20% de la valeur totale de la construction.
Bien entendu, les méthodes d’évaluation varient selon chaque banque et le montant final de cet apport personnel sera déterminé par le conseiller spécialisé en immobilier.
Pour cela, vous devrez avoir effectué au préalable, une estimation précise de tous les coûts.
Présentez un projet d'autoconstruction bien pensé avec des plans professionnels, un budget détaillé et un calendrier réaliste est essentiel.
Vous avez également besoin de présenter les différents contrats de prestation qui vous lient aux professionnels impliqués dans le processus de construction.
On peut entre autres citer l’architecte, l’estimateur en construction, l’arpenteur-géomètre, l’ingénieur en bâtiment, le maçon, le plombier, l’électricien, l’assureur, etc. Il est nécessaire de s’assurer de l’accréditation de chacun de ces acteurs avant d’aller plus loin.
En effet, la loi stipule que les travaux en lien avec l’électricité ou le gaz doivent être confiés à des spécialistes dûment enregistrés auprès de la Régie du bâtiment du Québec.
Il est certes possible d’engager des personnes non accréditées pour faire des économies, mais leurs prestations doivent se limiter à des travaux de finition comme la peinture, le carrelage ou encore la pose de plancher ou d’armoire.
Pour aller plus loin, voir aussi: Lois d’autoconstruction au Québec: Comprendre la réglementation
Les courtiers en prêt hypothécaire peuvent être d'une grande aide lors de la recherche de prêteurs et de l'obtention d'un prêt immobilier. Ils travaillent en tant qu'intermédiaires entre vous et les prêteurs, et peuvent vous aider à trouver les offres les plus avantageuses en fonction de votre situation.
Assurez-vous de choisir un courtier en prêt hypothécaire réputé et autorisé par l'AMF (Autorité des Marchés Financiers).
La recherche et la comparaison des offres de crédit immobilier sont cruciales pour trouver la meilleure option pour votre autoconstruction à Québec.
Prenez le temps de discuter avec plusieurs prêteurs, de comprendre les termes du prêt, et de choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Le financement d'une autoconstruction s'effectue par étapes. À partir du premier versement, les fonds nécessaires pour l’accomplissement de l’étape suivante sont octroyés après analyse et évaluation de l’étape précédente.
Pour ce faire, le prêteur hypothécaire envoie un inspecteur certifié sur le site de construction avant chaque versement pour évaluer l'avancement et la qualité des travaux réalisés. Il soumet ensuite un rapport complet au prêteur, qui décide alors d'approuver ou non le versement suivant.
Cela permet à la banque ou au prêteur de s’assurer que le chantier évolue correctement et que les fonds sont effectivement utilisés en accord avec les prévisions.
Après l'achèvement de la construction, un évaluateur agréé procède à une inspection finale. Son rapport est ensuite envoyé au prêteur, et généralement, un délai de 35 jours est requis pour finaliser le dossier.
Se lancer dans un projet d'autoconstruction est une entreprise ambitieuse où le succès repose en grande partie sur l'obtention d'un financement adéquat.
Cela débute par l'établissement d'un budget provisoire détaillé et la préparation d'un dossier complet pour convaincre les banques. Ce dossier doit illustrer la faisabilité du projet sous tous ses aspects.
Il est aussi crucial de rechercher et comparer les offres de crédit. C'est là que Les Caisses Populaires Desjardins, reconnues pour leur expertise en matière de financement de l'autoconstruction au Québec, peuvent jouer un rôle prépondérant. Leur connaissance approfondie du domaine, ainsi que leur approche adaptée aux besoins spécifiques de l'autoconstruction, en font une option privilégiée pour de nombreux bâtisseurs.
Toutefois, il est important de garder à l'esprit qu’en dépit d'une planification rigoureuse et d'une stratégie de financement solide, des imprévus financiers peuvent surgir.
Prévoyez donc un coussin financier d’environ 15% du budget total pour pallier toute différence entre les coûts estimés et les dépenses réelles. Cette marge de manœuvre financière est essentielle pour assurer la fluidité et la continuité de votre projet sans stress inutile.
Enfin, l'assistance d'experts peut grandement améliorer la précision et la qualité de votre projet d'autoconstruction.
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