Le remboursement d'un prêt hypothécaire est le processus par lequel vous remboursez le montant emprunté pour acheter votre bien immobilier, ainsi que les intérêts dus. Il se fait généralement par mensualités régulières sur une durée déterminée (par exemple 15 ou 30 ans).
Comprendre le fonctionnement de ce remboursement est crucial pour savoir exactement combien vous devez payer chaque mois, ce qui vous permet de gérer vos finances efficacement. Vous pouvez même envisager des stratégies pour réduire le coût total de votre crédit (remboursement anticipé partiel, renégociation du taux, etc.).
Cet article vous présente en détail quelques stratégies et conseils clés pour rembourser votre prêt hypothécaire plus vite, tout ayant l'esprit tranquille.
Certaines options vous permettent de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, tandis que d'autres vous offrent la possibilité de renégocier les termes du contrat.
Ces différentes options de remboursement d'une hypothèque sont toutes avantageuses, vous offrant plus de flexibilité pour gérer votre dette immobilière de manière efficace et adaptée à votre situation financière.
Le remboursement anticipé de prêt immobilier vous permet de réduire la durée de votre crédit et le montant total des intérêts payés. Toutefois, avant de vous lancer, il est crucial de bien comprendre les modalités de votre hypothèque.
En effet, votre contrat peut inclure un privilège de remboursement anticipé, vous autorisant à effectuer des versements supplémentaires sans pénalité. Ce privilège peut prendre différentes formes:
Le montant total des remboursements anticipés est généralement plafonné à 10%, 15% ou 20% du capital initial, selon votre contrat. Vous pouvez aussi être limité à des remboursements annuels ou semestriels, avec des seuils pour chaque versement.
En l'absence de privilèges de remboursement anticipé, des pénalités peuvent s'appliquer. D'autres clauses peuvent exister, comme l'obligation de prévenir votre banque à l'avance. Vous devez donc demander des éclaircissements sur ces points, lorsque vous posez des questions à un potentiel prêteur, avant de vous engager.
Un prêt hypothécaire est composé de plusieurs termes, d'une durée généralement comprise entre 6 mois et 10 ans. À la fin de chaque terme, vous avez la possibilité de renouveler votre prêt avec votre prêteur actuel, de changer de prêteur ou de refinancer.
Le refinancement hypothécaire consiste à remplacer le contrat hypothécaire actuel sur votre maison par un nouveau, vous permettant ainsi de modifier les termes du prêt. Cela peut être avantageux quand vous souhaitez:
Le refinancement peut être particulièrement intéressant si vous êtes à mi-chemin d'un terme ou si vous souhaitez apporter des changements importants à votre prêt. Il vous offre une flexibilité accrue pour adapter votre hypothèque à votre situation actuelle et à vos projets futurs.
Pour en savoir plus sur le sujet, parcourez notre guide pratique sur comment fonctionne le refinancement hypothécaire.
Votre situation financière peut évoluer considérablement au cours de votre prêt immobilier. Un nouvel emploi mieux rémunéré, une augmentation de revenus ou une rentrée d'argent imprévue peut vous donner envie de rembourser votre emprunt plus rapidement.
Les privilèges de remboursement anticipé vous offrent alors les avantages suivants:
Dans l'ensemble, rembourser votre prêt immobilier plus rapidement vous apporte une sécurité financière accrue et un sentiment d'accomplissement. Vous pouvez envisager l'avenir avec plus de sérénité, libéré de cette importante dette.
Comme nous l'avons vu précédemment, plusieurs options s'offrent à vous pour rembourser votre prêt immobilier plus rapidement et réduire les intérêts payés. Abordons chacune d'elles plus en détail.
Vous pouvez augmenter le montant de vos paiements réguliers, dans la limite autorisée par votre contrat. Cette option permet de réduire la durée du prêt et le coût total des intérêts. Par exemple, une hausse de 10 % des versements mensuels de 581,60 $ peut vous faire économiser jusqu'à 460,46 $ en cinq ans.
Autre stratégie, n'hésitez pas à arrondir vos paiements hypothécaires mensuels. Par exemple, si votre paiement est de 1 257 $, vous pouvez l'arrondir à 1 300 $. Cette petite différence, ajoutée à chaque versement, est directement appliquée au capital restant dû, ce qui accélère le remboursement de votre prêt.
Bien que l'impact puisse sembler négligeable au départ, ces quelques dollars supplémentaires s'accumulent avec le temps et peuvent faire une réelle différence sur le long terme.
D'autres stratégies relatives aux versements hypothécaires périodiques incluent les paiements doublés. Il s'agit d'effectuer deux versements à la même date pour accélérer le remboursement du capital.
Opter pour des paiements hypothécaires accélérés, bihebdomadaires ou hebdomadaires augmente le nombre de versements annuels et réduit la durée du prêt. Par exemple, en passant de 12 versements mensuels de 581,60 $ à 26 versements hypothécaires par an (soit 290,80 $ toutes les deux semaines), vous pouvez réduire vos intérêts de 431,18 $ sur cinq ans.
Cependant, tous les prêteurs ne proposent pas ces options de paiement accéléré. De même, certains peuvent limiter la fréquence à laquelle vous pouvez modifier vos modalités de remboursement, par exemple une fois par an.
Avant d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires, il est aussi crucial de confirmer avec votre prêteur que cela n'affecte pas vos privilèges de remboursement anticipé et qu'aucune restriction supplémentaire ne s'applique.
L'amortissement est la durée totale prévue pour rembourser intégralement votre prêt, capital et intérêts compris. Elle est généralement de 25 ans, et peut aller jusqu'à 30 ans pour les constructions neuves au Québec ou dans toute autre province du Canada.
Au moment de contracter votre prêt ou lors du renouvellement, vous pouvez opter pour une période d'amortissement plus courte pour réduire les charges. Par exemple, il est possible d'économiser jusqu'à 32 619,21 $ si vous choisissez de faire des versements hypothécaires de 788,12 $ sur 15 ans, au lieu de 581,60 $ sur 25 ans.
Choisir une période d'amortissement plus courte dès le départ augmente vos mensualités, mais réduit significativement le montant total des intérêts et la durée du prêt.
Le versement d'une somme forfaitaire est une méthode courante pour bénéficier de vos privilèges de remboursement anticipé. Si vous recevez une somme d'argent importante, comme un héritage, une prime ou un remboursement de taxes sur maison neuve, envisagez de l'utiliser pour éponger votre prêt plus rapidement. Avant de procéder, vérifiez auprès de votre prêteur les modalités de remboursement anticipé, notamment les limites et les éventuelles pénalités en cas de dépassement.
Selon les caractéristiques de votre prêt, vous pourriez être limité à un seul versement par an, à sa date anniversaire. Il peut aussi arriver que vous ayez la possibilité d'effectuer plusieurs remboursements tout au long de l'année, tant que vous respectez la limite annuelle autorisée.
En général, il est possible de rembourser jusqu'à 15% du montant initial emprunté chaque année, sans frais supplémentaires. Si vous souhaitez rembourser plus, c'est possible, mais des frais compensatoires seront alors appliqués.
Vu que cet argent est directement déduit du capital restant dû, cela peut réduire considérablement la durée de votre prêt et les intérêts payés. Par exemple, un versement annuel forfaitaire de 2% sur un emprunt de 100 000 $ peut vous faire économiser jusqu'à 1 589,19 $ d'intérêts en 5 ans.
N'hésitez pas à utiliser notre calculatrice hypothécaire pour visualiser l'impact de paiements hypothécaires supplémentaires ou de différentes périodes d'amortissement sur vos mensualités et le coût total du crédit. Il suffit d'ouvrir une session sur la page et de fournir quelques détails dans la boîte de dialogue qui s'affiche.
Lorsque vous voulez rembourser votre hypothèque plus rapidement ou renégocier un prêt hypothécaire, votre prêteur peut vous facturer la pénalité pour remboursement anticipé si vous:
Quand vous avez une hypothèque ouverte, il est possible d'effectuer des remboursements supplémentaires sans pénalité. En revanche, si votre hypothèque est fermée, un plafond limite le montant que vous pouvez rembourser chaque année.
Dans ce cas, la convention de prêt fournie par votre institution bancaire peut prévoir des privilèges de remboursement anticipé, vous permettant de dépasser ce plafond sans pénalité.
Le calcul de la pénalité pour remboursement anticipé varie d'un prêteur à l'autre et vous avez droit à certaines informations clés. Votre prêteur est tenu de vous expliquer en votre langue, clairement et simplement, comment il calcule la pénalité pour remboursement anticipé, en précisant les facteurs pris en compte dans ce calcul.
En général, les institutions financières fédérales, comme les banques, proposent des calculateurs en ligne sur leur site web pour estimer ces frais.
Par ailleurs, un encadré informatif, situé au début de votre contrat, doit détailler:
Plusieurs facteurs entrent en jeu dans le calcul de cette pénalité:
Généralement, la pénalité correspond au montant le plus élevé entre :
Il faut noter que les prêts hypothécaires à taux variable présentent généralement des taux d'intérêt initiaux plus bas que les prêts à taux fixe, ainsi que des pénalités de remboursement anticipé moins élevées et des conditions plus souples. Historiquement, ils se sont avérés moins coûteux sur le long terme.
Cependant, leur principal inconvénient réside dans leur instabilité. Le taux d'intérêt et les mensualités peuvent fluctuer à la hausse pendant la durée du prêt, ce qui peut rendre la gestion de votre budget plus difficile.
Maintenant que vous êtes bien informé sur le remboursement anticipé de prêts hypothécaires, passons en revue quelques bonnes pratiques.
Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation, l'argent utilisé devient de la valeur nette immobilière, moins facilement accessible qu'un placement liquide. Si vous avez besoin de fonds, refinancer votre hypothèque peut être plus coûteux et complexe que contracter un nouveau prêt hypothécaire.
De plus, en cas d'urgence ou de dépenses imprévues, il peut être préférable de disposer de liquidités ou d'investissements facilement disponibles. Autrement dit, vous devez vous assurer d’avoir une réserve de fonds d'urgence suffisante.
Par ailleurs, accélérer le remboursement de prêts hypothécaires implique souvent des sacrifices financiers pour les propriétaires, comme réduire certaines dépenses non essentielles. Cependant, pour beaucoup, la tranquillité d'esprit d'être propriétaire de sa maison sans dette justifie ces sacrifices.
Bien que le fait de rembourser votre hypothèque plus rapidement puisse générer des économies d'intérêts à long terme, il est essentiel d'en considérer l'impact sur vos autres objectifs financiers. En effet, consacrer davantage d'argent à votre hypothèque peut limiter votre capacité à investir, épargner pour la retraite ou constituer une épargne de précaution.
Prenons un exemple: vous décidez d'augmenter vos remboursements hypothécaires de 500 $ par mois, ce qui vous permet d'économiser 50 000 $ d'intérêts sur la durée totale du prêt. Cependant, si vous aviez investi ces 500 $ mensuels pendant la même période, il est possible que vous ayez obtenu un rendement supérieur à 50 000 $. C'est ce qu'on appelle un coût d'opportunité: en choisissant de rembourser votre prêt plus vite, vous renoncez potentiellement à des gains plus importants en investissant cette somme.
Il est donc crucial d'intégrer le remboursement du prêt hypothécaire dans votre stratégie financière globale et de l'aligner sur vos priorités. Par exemple, lorsque votre prêt hypothécaire a un taux d'intérêt élevé, utiliser l'argent placé sur des produits à faible rendement comme les CPG (certificats de placement garanti) pour rembourser une partie de votre dette peut être judicieux.
Par contre, si votre taux hypothécaire est bas et que vos placements offrent des rendements supérieurs, il peut être préférable de ne pas y toucher et de trouver un autre moyen pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Rembourser son prêt hypothécaire plus rapidement est un objectif louable, mais il est essentiel de le faire intelligemment pour préserver votre tranquillité d'esprit. Vous pouvez notamment augmenter vos mensualités, faire des versements forfaitaires ou des paiements accélérés, ou même raccourcir la période d'amortissement.
Avant de vous lancer, analysez vos revenus, vos dépenses et vos objectifs financiers. Déterminez le montant que vous pouvez consacrer au remboursement anticipé sans compromettre votre qualité de vie ou vos autres projets. Renseignez-vous toujours sur les conditions de remboursement anticipé de votre contrat, pour éviter les pénalités pour remboursement anticipé qui peuvent atteindre des milliers de dollars.
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