
Délais Pour Obtenir Une Hypothèque: Comprendre le Processus et les Attentes

Le processus d'obtention d'une hypothèque peut prendre plus ou moins de temps en fonction de votre degré de préparation et de la complexité de votre dossier de crédit. Une fois que vous avez soumis votre demande, la banque peut prendre jusqu'à 4 à 8 semaines pour l'analyser.
Toutefois, la durée est plus faible avec les services de courtiers ou lorsque vous préparez convenablement les documents requis. Dans cet article, on vous explique tout ce que vous devez savoir sur le processus et les attentes, pour accroître vos chances d'obtenir votre prêt hypothécaire dans les meilleurs délais.
Zoom sur le processus d'obtention d'une hypothèque et estimations de délais
Le processus d'obtention d'une hypothèque peut être divisé en plusieurs étapes, chacune ayant son propre délai approximatif :
Préparation et soumission de la demande
Si les délais pour obtenir une hypothèque au Canada sont longs, c'est notamment parce qu'il y a plusieurs exigences à respecter et de nombreux documents à compiler.
Les documents nécessaires
Rassembler les documents à l'avance est une bonne astuce pour faciliter l'obtention de votre prêt hypothécaire. Cela peut vous prendre environ 1 à 2 semaines selon votre disponibilité.
Voici les cinq principaux types de documents requis:
- Documents d’emploi et de revenu: talons de paie, formulaires d’impôt T1, T4 et T4A, avis d’évaluation, lettre d’emploi de votre employeur, 3 ans de déclarations de revenus personnelles et vos statuts d’entreprise si vous êtes travailleur indépendant.
- Documents financiers personnels: dossier de crédit, informations sur le compte bancaire, état des actifs ou des investissements, lettre de préapprobation (le cas échéant) et toutes vos éventuelles sources de revenus supplémentaires.
- Documents de mise de fonds: relevé d’épargne et de placement des 90 derniers jours, convention d’achat-vente de votre propriété existante si vous la vendez pour en acheter une nouvelle, retraits REER (s’il y a lieu) et lettre de cadeau si la mise de fonds vous a été offerte.
- Documents de propriété: contrat d’achat et de vente accepté sur le bien immobilier, liste immobilière, adresse de la maison, certificats de puits et de fosses septiques.
- Autres propriétés possédées: adresses de toutes les propriétés supplémentaires possédées, relevés hypothécaires récents et contrats de location ou de bail.
Conseils pour une soumission efficace
Lorsque vous voulez faire une demande de financement, il faut vous assurer d'obtenir le meilleur taux d'intérêt possible. Pour ce faire, demandez des estimations de prêt à au moins trois prêteurs, y compris votre banque actuelle.
En général, vous pouvez les obtenir d'une institution de manière instantanée. Comparez non seulement les taux d'intérêt des différentes options, mais aussi les frais de clôture et conditions imposées par chaque prêteur.
Cependant, vous devez être conscient de l'impact de cette opération sur votre pointage de crédit. Les demandes de prêts effectuées auprès des institutions financières dans un délai de 45 jours sont considérées comme une seule demande. Les demandes en dehors de cette période peuvent donc affecter votre pointage de crédit.
Une fois que vous avez identifié une institution qui répond à vos critères, confirmez votre intention de procéder. Lorsque vous avez tous les documents à portée de main, la demande pour obtenir votre approbation de prêt hypothécaire devrait prendre en moyenne 30 minutes.
Pour plus de conseils pratiques, découvrez notre guide détaillé sur les étapes pour obtenir une hypothèque.
Analyse du dossier par la banque
En général, le délai d'obtention d'une offre hypothécaire formelle est de quelques semaines (4 à 8), variables selon la complexité de votre dossier. Suite au dépôt de votre demande, le prêteur effectuera des vérifications approfondies de vos finances et la propriété que vous souhaitez acheter.
Critères d'évaluation de la banque
Les principales analyses incluent:
- Une vérification de crédit: Le prêteur vérifie votre pointage de crédit et votre historique de crédit.
- Une vérification des finances: Le prêteur examine vos revenus, vos dettes et vos actifs pour déterminer votre capacité à rembourser le prêt.
Il faut noter qu'en dehors des documents mentionnés ci-dessus, les prêteurs peuvent solliciter d'autres détails supplémentaires. Par exemple, il peut s'agir d'une lettre expliquant la source d'un dépôt bancaire important.
L'impact de votre historique de crédit
Votre dossier de crédit est l'un des éléments qui attirent le plus l'attention des prêteurs. C'est pourquoi il est conseillé d'en obtenir une copie et de vérifier s'il n'y a aucune erreur. Vous pouvez le faire gratuitement en ligne, une fois par an, auprès des deux principales agences de crédit au Canada: Equifax et TransUnion.
Une bonne cote de crédit est un must pour obtenir un taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions.
Si vous avez un mauvais pointage, le prêteur peut prendre plusieurs mesures, comme :
- Refuser votre demande de prêt hypothécaire
- Approuver votre demande pour un montant inférieur ou à un taux d'intérêt plus élevé
- Exiger une mise de fonds plus importante
- Demander à une autre personne de cosigner l'hypothèque
- Exiger une assurance prêt hypothécaire, même si vous avez une mise de fonds de 20% ou plus.
De ce fait, commencez à améliorer votre cote de crédit dès que possible. Par exemple, il peut s'agir de payer vos factures à temps et en entier, et de faire attention à vos dépenses de cartes de crédit. Cela peut prendre plusieurs mois, voire plusieurs années, pour obtenir une bonne cote de crédit.
Estimation de la propriété
Lors de votre demande de prêt hypothécaire, le prêteur mandate un expert pour réaliser une évaluation de la propriété. Cette évaluation se fait avant tout achat pour garantir que la propriété a une valeur suffisante pour servir de garantie au prêt.
La durée du processus d'évaluation (qui est à la charge de l'emprunteur) peut être de deux semaines environ. Il comprend les étapes suivantes :
- Prise de rendez-vous par l'expert avec le vendeur
- Visite de la propriété
- Rédaction du rapport d'évaluation.
Ensuite, le prêteur examine le rapport d'évaluation de votre maison en devenir. Il s'assure que la valeur de la propriété est exacte et qu'il n'y a aucun problème potentiel. Si le prêteur est satisfait de votre situation financière et du rapport d'évaluation, il vous fera une offre hypothécaire formelle.
En général, l'évaluation est basée sur la valeur marchande de la propriété. Quand celle-ci est inférieure au prix de vente, cela peut poser problème. La banque ne vous prêtera pas plus que la valeur estimative de la propriété. Un autre prêteur pourrait même refuser votre demande de prêt hypothécaire.
Dans ce cas, la solution la plus courante est de négocier avec le vendeur pour baisser le prix de la maison. Vous pouvez aussi simplement annuler l'achat en fonction des termes de votre contrat.
Finalisation du financement et déblocage des fonds
Après avoir reçu votre offre de prêt hypothécaire, il faut généralement environ 12 semaines pour finaliser la transaction. En attendant, vous devez rester en contact avec votre courtier immobilier et votre prêteur hypothécaire.
En effet, une fois l'offre acceptée, vous devez signer les documents nécessaires. La prochaine étape implique l'échange des contrats de vente entre l'acheteur et le vendeur. Une date d'achèvement est également fixée à ce stade.
En général, le jour de l'achèvement, les fonds hypothécaires sont débloqués et le vendeur reçoit le paiement. Vous devenez alors l'heureux propriétaire de votre nouvelle maison!
Il faut noter que le délai de déblocage des fonds hypothécaires varie selon les institutions financières. Renseignez-vous auprès de votre prêteur pour connaître le délai exact, cela peut prendre entre 3 et 7 jours maximum après le jour d’achèvement. Vous devrez peut-être payer des frais de clôture (frais d'avocat, frais de notaire et taxes de mutation).
Tableau récapitulatif des délais moyens par étape
Étapes |
Délais |
Préparation du dossier et choix du prêteur |
Environ 1 à 2 semaines |
Soumission de la demande |
Environ 30 minutes |
Analyse du dossier par la banque |
4 à 8 semaines |
Estimation de la propriété |
Environ 2 semaines |
Finalisation du financement et déblocage des fonds |
Environ 12 semaines |
4 facteurs influençant les délais
De nombreux facteurs peuvent allonger le délai d'obtention d'un prêt hypothécaire, dont:
1. La complexité du dossier
Le processus de souscription et de traitement d'une demande de prêt hypothécaire peut être simple ou complexe, selon votre situation.
Dans certains cas, les prêts hypothécaires peuvent être approuvés en quelques jours seulement. Le prêteur examine votre dossier et, s'il est satisfait de votre situation financière et de la valeur de la propriété, il vous fera une offre de prêt.
Dans d'autres cas, le processus peut prendre plus de temps. Par exemple, il peut arriver que vous ayez un emploi stable et très bien rémunéré, mais des dettes de consommation importantes, notamment prêts étudiants et crédits à la consommation.
Le prêteur peut alors avoir besoin de plus d'informations de votre part pour évaluer votre situation financière et le risque associé à votre prêt. Il est possible qu'il vous demande de fournir un plan de remboursement de vos dettes.
2. Le processus de demande de prêt
Lors de votre demande de prêt hypothécaire, il est important de prendre en compte le processus de souscription de chaque prêteur. Certains exigent un dossier volumineux de documents (fiches de paie, relevés bancaires et relevés de compte), qu'ils examinent ensuite manuellement.
D'autres prêteurs adoptent une approche plus numérique, en utilisant des outils de vérification automatique des revenus. Ainsi, ils peuvent comparer les revenus déclarés dans votre demande avec ceux qui transitent par votre compte bancaire, de manière électronique.
Naturellement, cela accélère le processus de souscription, augmentant ainsi vos chances d'obtenir une offre plus rapidement.
3. Le temps de réaction des parties impliquées
Il peut y avoir des documents en attente, dont le prêteur hypothécaire a besoin avant de pouvoir poursuivre votre dossier. Ce peut être le comptable de votre entreprise qui n'a pas encore le temps de répondre à la lettre qu'il a reçue, ou un géomètre très sollicité qui a du mal à caler un jour pour l'évaluation de votre future maison.
Et ce n'est pas tout! Imaginez que le prêteur vous envoie un mail pour vous demander des documents manquants et que vous ne le voyiez qu'après plusieurs jours! Il est évident que le traitement de votre demande sera retardé.
En étant coopératif et en répondant rapidement aux demandes du prêteur, vous pouvez contribuer à accélérer le processus de souscription. Si vous avez des questions ou des inquiétudes, n'hésitez pas à contacter votre prêteur ou un conseiller juridique.
4. Les délais inattendus
Même quand un dossier est bien ficelé, il peut arriver que des imprévus affectent le délai d'obtention d'un prêt hypothécaire. Cela inclut notamment des problèmes d'évaluation et de vérification de crédit.
Par ailleurs, une perte d'emploi ou un changement d'employeur a des chances d'influencer votre capacité à réaliser les paiements. La banque peut alors exiger des documents supplémentaires pour évaluer la nouvelle situation.
Impliquez-vous au maximum pour obtenir votre hypothèque dans les meilleurs délais
Le délai d'obtention de votre hypothèque dépend en grande partie de votre préparation et de la simplicité de votre dossier de crédit. C'est pourquoi il est conseillé de commencer à améliorer votre cote de crédit dès que possible. En effet, c'est un facteur d'analyse déterminant.
Vous pouvez aussi vous faire accompagner par un courtier pour vous aider à trouver l'institution financière dont les exigences sont adaptées à votre cas.
Vous vous voyez déjà vivre dans une nouvelle maison conçue à votre image? Alors, n'hésitez pas à consulter notre article qui explique s'il est difficile ou non d'obtenir une hypothèque pour une maison neuve.
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