Comment Fonctionne le Refinancement Hypothécaire? (Guide Pratique)

Le refinancement hypothécaire est un processus financier qui consiste à remplacer votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt, généralement avec des conditions différentes. Cela peut signifier un taux d'intérêt plus bas, un changement de durée du prêt, ou même l'accès à une partie de la valeur nette de votre maison sous forme de liquidités.

En effet, votre situation financière et vos objectifs peuvent évoluer au fil du temps. Le refinancement peut alors vous aider à ajuster votre prêt hypothécaire en conséquence. Cependant, il ne s'agit pas d'une décision à prendre à la légère. 

Dans cet article, nous allons vous expliquer comment fonctionne le refinancement hypothécaire dans les moindres détails.

Pourquoi devriez-vous envisager de refinancer votre prêt hypothécaire?

Le refinancement hypothécaire consiste essentiellement à remplacer votre ancien prêt hypothécaire par un nouveau, avec des conditions potentiellement plus avantageuses. En effet, votre maison est bien plus qu'un simple toit, c'est un investissement qui prend de la valeur avec le temps.

Les raisons et les avantages d'une décision de refinancement hypothécaire sont nombreux:

• Profiter de taux d'intérêt plus bas: Si les taux ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt, vous pourriez économiser beaucoup d'argent sur le long terme.
• Réduire vos mensualités: En allongeant la durée de votre prêt ou en obtenant un meilleur taux, vous pouvez alléger vos paiements mensuels et libérer du budget pour d'autres projets.
• Raccourcir la durée de votre prêt: En optant pour un prêt à plus court terme, vous pourriez économiser sur les intérêts payés au fil du temps, même si vos mensualités augmentent légèrement.
• Accéder à la valeur nette de votre maison: Le refinancement peut vous permettre de débloquer une partie de l'argent que vous avez investi dans votre propriété, pour financer des rénovations, des études, une nouvelle maison à l’Orée des bois  ou tout autre projet qui vous tient à cœur.
• Consolider vos dettes: Si vous avez d'autres prêts à taux d'intérêt élevé, les regrouper avec votre prêt hypothécaire pourrait simplifier votre gestion financière et vous faire économiser de l'argent.
• Changer le type de taux: Passer d'un taux variable à un taux fixe peut vous apporter une plus grande tranquillité d'esprit en vous protégeant des fluctuations du marché.

Le refinancement de prêt hypothécaire n'est pas une solution miracle, et il est donc important de bien peser le pour et le contre avant de prendre une décision. Néanmoins, si vous êtes propriétaire et que vous cherchez à améliorer votre situation financière, cela vaut la peine d'explorer cette option.

Comment fonctionne le processus de demande de refinancement hypothécaire?

Le refinancement vous permet d'emprunter jusqu'à 80% de la valeur estimée de votre maison, moins le solde de votre hypothèque actuelle. Vous pouvez l'envisager à deux moments clés:

• Pendant la durée du prêt: Si vous souhaitez profiter de taux d'intérêt plus bas ou accéder à une partie de la valeur nette de votre maison.
• À la fin du terme: Principalement pour accéder à votre valeur nette, car vous pouvez déjà rechercher les meilleurs taux du marché lors du renouvellement.

Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement du processus de demande.

Évaluation de la situation financière

L'évaluation de votre situation financière est cruciale avant de vous lancer dans un refinancement hypothécaire. Elle vous permet de déterminer si cette option est viable et avantageuse pour vous. Capacité d'emprunt, situation professionnelle, patrimoine, objectif du refinancement hypothécaire… sont autant de points à passer au peigne fin.

Voici quelques questions à vous poser:

• Avez-vous un prêt hypothécaire secondaire, une marge de crédit hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire? Si oui, le refinancement pourrait être plus complexe, car vous devrez obtenir l'accord de votre prêteur actuel pour rembourser ces prêts avant de pouvoir refinancer.
• Prévoyez-vous de déménager prochainement? Si vous envisagez de vendre votre propriété dans un avenir proche, par exemple pour profiter des avantages d'une nouvelle maison avec vue sur le Fleuve St-Laurent, assurez-vous de faire les calculs pour voir si le refinancement reste avantageux dans votre cas.
• Votre prêt actuel comporte-t-il une pénalité de remboursement anticipé? Si oui, tenez compte de ces frais dans votre décision. Le refinancement devrait vous faire économiser suffisamment pour compenser cette pénalité. Certains prêteurs renoncent à cette pénalité en cas de refinancement, alors n'hésitez pas à en discuter avec eux.

Recherche des meilleures offres

Prenez rendez-vous avec un conseiller ou un courtier hypothécaire afin de discuter de votre projet et de vos besoins. Vous pouvez consulter les taux hypothécaires en ligne pour vous faire une idée des conditions actuelles du marché.

Contactez plusieurs institutions financières (banques, coopératives de crédit, courtiers hypothécaires) pour comparer leurs:

• taux d'intérêt,
• conditions,
• frais.

Il existe des outils en ligne pour vous aider à explorer les différents produits disponibles afin de trouver la solution qui vous conviendra le mieux.

Demande de refinancement hypothécaire

Remplissez la demande de refinancement auprès du prêteur choisi. Vous devrez fournir des informations sur:

• vos revenus,
• vos dettes,
• votre emploi,
• votre propriété, etc.

Votre conseiller vous indiquera les documents à fournir pour l'analyse de votre dossier. Assurez-vous d'être à jour dans vos paiements de taxes et impôts.

Évaluation et inspection

Toute institution financière qui souhaite refinancer votre prêt hypothécaire doit évaluer votre situation et déterminer si vous êtes admissible au refinancement, ainsi que les conditions qui vous seront proposées. Comme dans le processus d'obtention d'une hypothèque, un bon pointage de crédit augmente vos chances de profiter d'une marge de crédit hypothécaire à un taux d'intérêt favorable.

Le prêteur peut demander une évaluation de la valeur de votre propriété pour déterminer sa valeur marchande actuelle. Cette évaluation (à votre charge) est généralement effectuée par un expert indépendant.

Votre conseiller vous informera si votre demande est approuvée et vous indiquera le montant de financement auquel vous avez droit selon la valeur de votre maison.

Quels sont les coûts associés au refinancement d'une hypothèque?

Demander un refinancement hypothécaire pendant la durée du prêt ou à la fin du terme peut engendrer divers frais, notamment:

• Pénalité de remboursement anticipé (en moyenne 3 mois de frais d'intérêt): Si vous rompez votre hypothèque avant la fin du terme, vous devrez payer une pénalité. Son montant varie selon le type de taux d'intérêt (fixe ou variable) et la durée restante du prêt.
• Frais de mainlevée (entre 200$ et 350$): Si vous changez de prêteur, votre ancien prêteur vous facturera des frais pour libérer votre propriété de l'hypothèque existante.
• Frais d'enregistrement (environ 70$): Que vous changiez de prêteur ou non, des frais seront exigés pour enregistrer le nouveau prêt hypothécaire sur le titre de propriété.
• Frais juridiques (entre 700$ et 1 000$): Un avocat spécialisé en droit immobilier doit être consulté pour examiner les documents, enregistrer le nouveau prêt et effectuer une recherche de titre. Dans certains cas, si vous changez de prêteur et que le montant de votre prêt est élevé, ces frais peuvent être pris en charge par le nouveau prêteur.

Quels sont les aspects légaux et fiscaux à considérer lors du refinancement hypothécaire?

Les conseils d'un professionnel peuvent s'avérer utiles pour vous aider à comprendre les aspects légaux du refinancement hypothécaire et à vous assurer que tous les documents sont correctement préparés et enregistrés. Il faut aussi cerner toutes les implications fiscales d'une telle décision.

Implications fiscales du refinancement hypothécaire

Au Canada, l'argent obtenu lors d'un refinancement hypothécaire n'est pas directement imposable. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôt sur la somme empruntée, que vous l'utilisiez pour rembourser des dettes ou rénover votre maison.

Toutefois, il est important de noter que la manière dont vous utilisez ces fonds peut avoir des conséquences fiscales. En cas d'investissement, achat d'un bien locatif par exemple, les intérêts sur le montant refinancé peuvent être déductibles de vos impôts.

En revanche, si vous utilisez les fonds pour rembourser votre prêt hypothécaire principal ou pour des dépenses personnelles, les intérêts ne seront pas déductibles. Il est donc recommandé d'utiliser l'argent du refinancement à des fins d'investissement pour maximiser les avantages fiscaux.

Aspects légaux du refinancement

Naturellement, il est essentiel de lire attentivement le contrat de refinancement hypothécaire avant de le signer. Assurez-vous de bien comprendre tous les termes, ainsi que les conditions, taux d'intérêt, pénalités de remboursement anticipé et autres clauses du contrat.

Voici d'autres aspects légaux importants:

• Si vous changez de prêteur, la mainlevée de votre hypothèque actuelle doit être dûment enregistrée.
• Le nouveau prêt hypothécaire doit être enregistré au Bureau de la publicité des droits.
• Un notaire doit intervenir pour la rédaction et l'enregistrement des documents légaux, y compris la préparation de l'acte de prêt hypothécaire.

En outre, le refinancement hypothécaire est soumis à la Loi sur la protection du consommateur du Québec. Assurez-vous que le prêteur respecte vos droits en tant que consommateur.

FAQ sur le refinancement du prêt hypothécaire

Qu’est-ce qui distingue le refinancement du renouvellement?

La principale différence entre le refinancement hypothécaire et le renouvellement est que dans le premier cas, vous remplacez votre prêt actuel par un nouveau, soit auprès de votre prêteur actuel, soit auprès d'un nouveau prêteur. Tandis que dans le second cas, vous signez un nouveau contrat avec votre prêteur actuel à la fin de votre terme hypothécaire.

Combien de fois puis-je refinancer mon prêt hypothécaire?

Il n'y a pas de limite légale au nombre de fois que vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire. Assurez-vous cependant de répondre aux critères d'admissibilité du prêteur, et de bien évaluer les avantages et les inconvénients de chaque refinancement pour vous assurer qu'il est viable.

Combien puis-je emprunter en refinançant ma propriété?

Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 80% de la valeur estimée de votre propriété lors d'un refinancement hypothécaire. Toutefois, le montant exact des fonds dépendra de la valeur marchande de votre propriété, du solde de votre hypothèque, de votre capacité d'emprunt et des politiques du prêteur.

Maîtrisez le fonctionnement du refinancement hypothécaire pour déterminer s'il vous convient

Chaque situation est unique. Prenez donc le temps d'évaluer vos besoins, vos objectifs financiers et les différentes options qui s'offrent à vous lorsque vous envisagez un refinancement hypothécaire. 

N'hésitez pas à consulter un conseiller financier pour vous accompagner dans votre réflexion et vous aider à prendre la meilleure décision pour votre avenir.

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