Assurance Prêt Hypothécaire: Pourquoi Est-Elle Nécessaire et Comment Choisir?

L'assurance prêt hypothécaire est un outil important pour accéder à la propriété au Canada. Cet élément clé du marché immobilier permet aux acheteurs de devenir propriétaires avec une mise de fonds inférieure à 20% du prix d'achat, en protégeant le prêteur contre le risque de défaut de paiement.

Plusieurs assureurs, dont la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), proposent des produits d'assurance prêt hypothécaire. Les banques et autres institutions financières offrent également leurs propres produits. Voici pourquoi vous en avez besoin et comment choisir la meilleure option.

Pourquoi souscrire à une assurance prêt hypothécaire?

Si vous envisagez d'acheter une maison au Québec, vous vous demandez peut-être si l'assurance prêt hypothécaire est nécessaire. Voici en quoi cela est avantageux à la fois pour le prêteur et l’emprunteur:

• Accès à la propriété plus rapide: L'assurance prêt hypothécaire vous permet d'acheter une maison avec une mise de fonds inférieure à 20%, ce qui peut accélérer votre projet d'accession à la propriété.
• Taux d'intérêt potentiellement plus avantageux: Les prêts hypothécaires assurés bénéficient parfois de taux d'intérêt plus bas que les autres types de prêts immobiliers.
• Sécurité pour les prêteurs, opportunités pour les emprunteurs: L'assurance réduit les risques pour les banques, ce qui leur permet d'offrir des prêts hypothécaires à un plus grand nombre d'acheteurs, y compris ceux ayant une mise de fonds plus faible.

Est-ce à dire que vous devriez attendre d'avoir 20% de mise de fonds? Cela dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs. Si vous êtes proche d'atteindre 20%, il peut être judicieux d'attendre pour économiser sur les primes d'assurance.

Cependant, si vous voulez acheter rapidement, l'assurance prêt hypothécaire peut vous aider à réaliser votre projet sans attendre des années pour accumuler une mise de fonds plus importante.

Comment fonctionne l'assurance de prêt hypothécaire?

Comme nous l'avons dit, l'assurance sur hypothèque est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20% de la valeur du bien immobilier. Toutefois, la mise de fonds minimale requise varie en fonction du prix d'achat de votre maison, comme suit:

• 5% pour les maisons de 500 000 $ ou moins
• 5% sur la première tranche de 500 000 $ et 10% sur le reste pour les maisons entre 500 000 $ et 1 000 000 $
• Au moins 20% pour les maisons de plus de 1 000 000 $.

Votre admissibilité à l'assurance prêt hypothécaire dépend aussi de certains critères, notamment:

• Avoir une cote de crédit minimale (à ce propos, voici comment améliorer votre cote de crédit)
• Respecter les ratios d'endettement maximums (ABD et ATD)
• Ne pas emprunter pour votre mise de fonds.

Le coût de l'assurance prêt hypothécaire est un pourcentage du montant emprunté. Cette prime est le plus souvent ajoutée à votre prêt hypothécaire et amortie sur la durée du prêt.

Si vous n'arrivez pas à rembourser votre prêt hypothécaire, le prêteur peut vendre votre maison pour récupérer l'argent dû. Lorsque le produit de la vente ne couvre pas la totalité de la dette, l'assureur paie alors le solde restant.

Quel est le coût d'une assurance hypothécaire?

Le coût de l'assurance prêt hypothécaire, appelé prime, est un pourcentage du montant total de votre prêt hypothécaire. Il varie en fonction de la taille de votre mise de fonds. Plus celle-ci est faible, plus les primes d'assurance sont importantes. Par exemple, une mise de fonds de 5% entraînera une prime plus élevée qu'une mise de fonds de 15%.

En effet, la prime d'assurance obligatoire se situe généralement entre 1% et 4% du montant total de l'hypothèque. Les taux les plus bas sont réservés aux mises de fonds entre 15% et 20%, tandis que les plus élevés s'appliquent aux mises de fonds entre 5% et 10%.

Quant au coût des assurances facultatives, il varie selon le type d'assurance (vie, invalidité, etc.), le montant de la couverture, votre âge et votre état de santé.

Par ailleurs, vous avez deux options pour payer la prime d'assurance:

1. Paiement unique: Vous pouvez payer la totalité de la prime au moment de la signature de votre prêt hypothécaire.
2. Ajout au prêt hypothécaire: Vous pouvez ajouter le montant de la prime à votre prêt hypothécaire et le rembourser avec les intérêts sur la durée de votre prêt.

Considérons que votre partenaire et vous achetiez une maison neuve de 500 000 $ avec une mise de fonds de 5% (25 000 $). Votre hypothèque s'élève donc à 475 000 $. La prime d'assurance est de 4%, soit 19 000 $. Vous pouvez choisir de payer cette prime immédiatement ou de l'ajouter à votre prêt hypothécaire, ce qui porterait le montant total à 494 000 $.

N'hésitez pas à utiliser notre calculateur hypothécaire en ligne pour estimer le coût de l'assurance prêt hypothécaire en fonction de votre cas.

Quels sont les types d'assurance prêt hypothécaire disponibles au Québec?

En dehors de l'assurance prêt hypothécaire obligatoire qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur, on peut aussi souscrire à une assurance facultative. Celle-ci est disponible même si vous avez une mise de fonds de 20% ou plus.

Ce type d'assurance offre une protection supplémentaire en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi, en remboursant une partie ou la totalité du solde hypothécaire restant.

Assurance vie hypothécaire

En cas de décès, cette assurance rembourse le solde de votre hypothèque au prêteur lorsque vous n'êtes plus là pour poursuivre les paiements. Elle peut être utile si vous avez des personnes à charge qui souhaitent rester dans la maison après votre décès, mais qui n'ont pas les moyens de payer l'hypothèque.

Avant de souscrire, vérifiez si vous avez déjà une couverture suffisante par le biais de votre employeur ou d'une autre police d'assurance vie. Cette prime varie en fonction du montant de votre hypothèque et de votre âge. Elle est généralement ajoutée à vos paiements hypothécaires réguliers.

Assurance invalidité ou maladies graves hypothécaire

C'est une assurance qui vous protège en cas de maladie grave ou d'invalidité vous empêchant de travailler. Elle prend en charge vos paiements hypothécaires pour que vous puissiez rester dans votre maison même si vous n'avez plus de revenu ou n'êtes plus en état de travailler.

Cette solution d'assurance combine généralement plusieurs types de protections:

• L'assurance maladies graves hypothécaire: Couvre certaines maladies graves comme le cancer, les crises cardiaques ou les accidents vasculaires cérébraux.
• L'assurance invalidité hypothécaire: Vous verse une indemnité si vous êtes incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure.
• L'assurance perte d'emploi hypothécaire: Prend en charge vos paiements hypothécaires si vous perdez votre emploi involontairement.
• L'assurance vie hypothécaire: Rembourse votre hypothèque en cas de décès.

Précisons que les maladies ou blessures que vous aviez avant de souscrire à l'assurance ne sont généralement pas couvertes. Assurez-vous également de lire attentivement le certificat d'assurance pour connaître les maladies et blessures couvertes, ainsi que les exclusions.

Il faut noter que votre prêteur ne peut pas vous obliger à souscrire une assurance vie hypothécaire chez lui. Vous êtes libre de choisir le fournisseur qui vous convient le mieux.

Dans tous les cas, l'assurance invalidité ou maladies graves hypothécaire peut vous apporter une tranquillité d'esprit en sachant que votre achat immobilier est protégé si vous êtes confronté à des difficultés imprévues. Prenez le temps de bien vous informer pour trouver la meilleure option.

Comment choisir la meilleure option d'assurance prêt hypothécaire au Québec?

Voici quelques conseils pratiques pour faire votre choix parmi les différents types d'assurances prêt hypothécaire disponibles au Québec:

Considérez vos besoins et priorités

Si vous avez un revenu stable et traditionnel, vous serez probablement admissible aux taux d'assurance standard. Vous êtes plutôt travailleur autonome ou avec un revenu non traditionnel? Les prêteurs considèrent souvent ces situations comme plus risquées, ce qui peut entraîner des taux d'assurance plus élevés.

Il est donc important d'en discuter avec votre prêteur hypothécaire. Il pourra clairement vous expliquer la différence entre les options disponibles et vous aider à choisir celle qui convient le mieux à votre situation.

Comme mentionné plus haut, si vous souhaitez protéger votre famille en cas d'imprévu, l'assurance vie ou invalidité hypothécaire peut être une bonne option. Elle est idéale pour:

• Les couples qui dépendent de deux revenus: Si un des conjoints décède ou devient invalide, l'assurance peut aider l'autre conjoint à maintenir les paiements hypothécaires.
• Les familles monoparentales: L'assurance peut assurer la sécurité financière de la famille en cas de décès ou d'invalidité du parent.
• Toute personne souhaitant protéger son investissement: L'assurance peut vous donner la tranquillité d'esprit en sachant que votre prêt hypothécaire sera remboursé au moindre souci.

Dans la mesure où votre budget est serré, vous pouvez opter pour l'assurance prêt hypothécaire obligatoire de base, qui est généralement moins chère que les options facultatives.

Envisagez l'assurance vie individuelle offerte par les assureurs

Si vous cherchez une solution simple et rapide pour protéger votre hypothèque, l'assurance vie hypothécaire peut être suffisante. Cependant, pour bénéficier d'une couverture plus complète et flexible pour protéger votre famille, l'assurance vie individuelle est souvent un meilleur choix. Dans ce dernier cas, vous:

• Choisissez le montant de couverture selon vos besoins globaux (dettes, revenus, etc.).
• Désignez vos bénéficiaires.
• Choisissez la durée de couverture.
• Pouvez changer de banque sans problème.

Par ailleurs, la prestation est versée à vos bénéficiaires, qui peuvent l'utiliser comme ils le souhaitent. Cette assurance est aussi souvent moins chère que l'assurance vie hypothécaire. Cependant, la souscription nécessite un examen médical et un questionnaire de santé.

Choisissez l'assurance prêt adaptée à votre situation pour concrétiser votre projet immobilier

L'assurance prêt hypothécaire est un élément crucial pour les acheteurs canadiens, particulièrement ceux qui ont une mise de fonds inférieure à 20% du prix d'achat de leur propriété. Plus la mise de fonds est faible, plus la prime est élevée.

Outre l'assurance obligatoire, des assurances facultatives offrent une protection supplémentaire à l'emprunteur et à sa famille. En comprenant la différence entre ces deux types d'assurance, vous pourrez prendre des décisions éclairées pour protéger votre investissement immobilier et assurer la sécurité financière de votre famille.

Vous êtes futur propriétaire et recherchez le meilleur type de financement pour votre nouvelle maison? Chez DEP, experts en construction de maisons clé en main sur la Rive-Nord de Québec, nous comprenons l'importance de cette décision. 

N'hésitez pas à nous contacter dès aujourd'hui pour discuter de votre projet immobilier et bénéficier de notre expertise en la matière.