Lorsqu'on veut réaliser un projet immobilier, le crédit hypothécaire constitue un véritable facilitateur. Il permet d'accéder à de fortes sommes d'argent, bien supérieures à la mise de fonds.
Cela peut être une bonne option pour acheter votre maison de rêve aujourd'hui et étaler le paiement du coût total sur une durée généralement longue, jusqu'à 30 ans au Canada.
Bien entendu, vous devriez d'abord réfléchir aux avantages et inconvénients du prêt hypothécaire pour savoir si cette solution de financement vous convient. Dans cet article, on vous explique tout ce que vous avez besoin de savoir sur le sujet.
Quels sont les avantages d'un prêt immobilier?
Les principaux avantages du prêt hypothécaire vont de l'accessibilité à la propriété au remboursement sur le long terme en passant par quelques avantages fiscaux potentiels.
Accessibilité à la propriété
Les prêts hypothécaires permettent aux emprunteurs d'accéder à des sommes d'argent importantes, souvent amplement supérieures à leurs épargnes actuelles. Cela leur offre la possibilité d'acquérir des biens immobiliers qui correspondent à leurs besoins, bien que la totalité du prix d'achat ne soit pas disponible en épargne.
Par ailleurs, la nouvelle loi sur les prêts hypothécaires sur 30 ans pour les maisons neuves devrait permettre à un plus grand nombre de Canadiens de concrétiser leur rêve de devenir propriétaires. Cela concerne particulièrement les jeunes et les familles à revenu moyen.
Financement important
Les institutions financières canadiennes proposent des prêts hypothécaires pour des montants allant jusqu'à 80% de la valeur de la propriété. Si la mise de fonds standard est de 20%, il existe des options intéressantes pour ceux qui disposent d'un apport personnel plus faible.
Vous êtes premier acheteur? Alors, vous pouvez profiter du programme de mise de fonds de 5% si vous respectez les conditions d'admissibilité strictes établies par les institutions financières. N'hésitez pas à parcourir notre article détaillé pour savoir s'il est difficile ou non d'obtenir une hypothèque pour une maison neuve.
Pour les propriétés d'une valeur inférieure à 500 000 $, une mise de fonds de seulement 5% est requise. Concernant les propriétés entre 500 000 $ et 1 000 000 $, la mise de fonds minimale est de 5% pour la tranche de 500 000 $ et de 10% pour la tranche restante.
Autre avantage, le Régime d'accession à la propriété (RAP) vous permet dorénavant de retirer jusqu'à 60 000 $ de votre REER, au lieu de 35 000 $, pour financer la mise de fonds.
Effet de levier financier
C’est un concept clé en matière d'acquisition immobilière, particulièrement pertinent dans le contexte des prêts hypothécaires au Canada. Pour illustrer cet avantage, considérons que vous souhaitez acheter une propriété d'une valeur de 400 000 $.
Sans prêt hypothécaire, vous devrez disposer de l'intégralité du montant pour financer l'acquisition. Si la valeur hypothétique de la propriété augmente de 10% sur un an, vous gagnez 40 000 $ sur un investissement initial de 400 000 $, soit un rendement de 10%.
Or, quand vous parvenez à obtenir un prêt hypothécaire, vous devez en général disposer d'un apport personnel de 20%. Ainsi, votre investissement initial se limite à 80 000 $. Un crédit hypothécaire de 320 000 $ finance alors les 80% restants du prix d'achat. Après 1 an, votre gain de 40 000 $ (sur un investissement initial de 80 000 $) vous offre plutôt un rendement de 50%, soit 40 000 / 80 000 $.
La règle est simple: bien que l'appréciation de la valeur de la propriété soit la même dans les deux cas (10%), l'acheteur avec un prêt hypothécaire bénéficie d'un gain plus important sur un investissement initial moins élevé.
Durée de remboursement plus longue
Le prêt hypothécaire permet de répartir le paiement du coût total de l'acquisition immobilière sur une durée généralement longue. Cela rend l'achat de votre propriété plus accessible, en répartissant les mensualités sur plusieurs années.
Vous êtes sur le point d'acheter une maison pour la première fois? Alors, vous serez ravi de la mise à jour concernant la loi sur les prêts hypothécaires. Comme abordé précédemment, les premiers acheteurs peuvent dorénavant acquérir une maison neuve en étalant le remboursement sur une période de 30 ans, contre 25 ans auparavant.
En allongeant la durée du prêt, les mensualités hypothécaires s'en trouvent réduites, ce qui favorise les personnes ayant un budget plus serré. Par exemple, si vous empruntez 800 000 $, vous pourriez économiser environ 380 $ par mois en versements hypothécaires en choisissant une période d'amortissement de 30 ans plutôt que 25 ans.
Avantages fiscaux potentiels
Au Canada, les intérêts payés sur les crédits hypothécaires peuvent procurer des avantages fiscaux aux emprunteurs. Ces derniers varient selon la situation individuelle et les lois fiscales en vigueur.
Par exemple, pour les résidents canadiens, les intérêts payés sur un prêt hypothécaire pour leur résidence principale peuvent être déduits du revenu imposable. Cela est aussi possible pour les frais de transaction hypothécaires, tels que les frais d'évaluation et les frais juridiques, dans certaines situations.
D'autres avantages du prêt hypothécaire sur le plan fiscal se présentent sous forme d'aides financières aux premiers acheteurs (crédits d'impôt, remboursement TPS, etc.).
Quels sont les risques d'un prêt hypothécaire?
S'engager dans les crédits hypothécaires implique des responsabilités financières importantes sur une longue période, et il est crucial d'en mesurer les implications avant de souscrire à ces types d'emprunts.
Voici les principaux risques d'un prêt hypothécaire:
Risque de non remboursement
Le risque le plus important associé aux prêts hypothécaires est le défaut de paiement. Un emprunteur qui ne parvient pas à honorer ses mensualités hypothécaires peut se voir confronté à des conséquences graves. En effet, les banques ont le droit de saisir un bien immobilier mis en garantie afin de recouvrer les sommes dues.
Ainsi, l'emprunteur et sa famille peuvent faire face à des problèmes comme la perte du logement et l'endettement excessif. Un défaut de paiement hypothécaire peut aussi considérablement nuire à votre cote de crédit et compliquer l'accès à d'autres crédits dans le futur, par exemple pour l'achat de biens de consommation.
En outre, le stress et les difficultés financières causés par le non-paiement d'un prêt hypothécaire peuvent nuire aux relations personnelles de l'emprunteur. Cela peut créer des tensions au sein du couple, des problèmes familiaux et une perte de confiance de la part des proches.
Risque de hausse des taux d'intérêt
Lorsque vous ne souscrivez pas à un emprunt à taux fixe, l'augmentation des taux d'intérêt constitue un risque important. En effet, quand les taux d'intérêt s'élèvent, les mensualités hypothécaires des prêts à taux variable augmentent proportionnellement. Cela peut avoir des répercussions importantes sur votre budget et votre capacité de remboursement.
Par exemple, une hausse de 1% des taux d'intérêt peut se traduire par une augmentation de 5 à 10% des mensualités hypothécaires. Ainsi, vous avez moins de ressources disponibles pour l'épargne, l'investissement et d'autres dépenses discrétionnaires. Cela peut retarder ou compromettre des projets financiers personnels, tels que l'achat d'une voiture, la planification de la retraite ou les études des enfants.
Une hausse des taux d'intérêt peut également ralentir le marché immobilier, car les acheteurs potentiels ont moins de pouvoir d'achat en raison de l'augmentation des coûts d'emprunt. Cela peut se traduire par une baisse des prix des propriétés et une réduction de la valeur nette des propriétaires actuels.
Risque lié à l'immobilier
Hormis les taux d'intérêt, la valeur d'une propriété peut fluctuer en fonction de divers autres facteurs économiques. Cela inclut l'offre et la demande dans le marché immobilier, ainsi que les conditions économiques générales.
Si la valeur de votre propriété diminue, vous pourriez vous retrouver en situation de valeur nette négative. Dans ce cas, le montant restant dû sur votre prêt hypothécaire est supérieur à la valeur marchande de votre bien. Cela peut compliquer la vente de la propriété et engendrer des pertes financières importantes.
En plus des mensualités hypothécaires, vous devez assumer d'autres charges liées à votre propriété, telles que les taxes foncières, l'assurance habitation, les frais d'entretien et les services publics. Ces charges peuvent augmenter avec le temps et mettre à mal votre budget.
Prenez une décision éclairée en considérant tous les avantages et inconvénients d'une hypothèque
Étant donné les avantages et les inconvénients du crédit hypothécaire, il est crucial de s'y engager de manière responsable et avisée. Vous devez notamment prendre en compte votre capacité de remboursement, vos obligations financières à long terme et les risques potentiels associés.
Il est très important de comprendre vos entrées et sorties d'argent pour déterminer votre capacité d'emprunt et votre budget mensuel. Définissez aussi le montant maximal que vous pouvez vous permettre d'emprunter en tenant compte de votre mise de fonds et des autres frais d'achat.
Pour aller plus loin, prenez le temps de lire cet article sur le fonctionnement du prêt hypothécaire afin d'en cerner tous les rouages.
